Respecto a las hipotecas, existen muchas variables que debemos considerar a la hora de optar por tener un préstamo de esa naturaleza, pero hemos tratado de resumir 7 preguntas, y sus respectivas respuestas que consideramos son importantes que conozcas antes de analizar las opciones que hay en el mercado.
Hipoteca es definido de acuerdo con la Real Academia Española como un “Derecho real que grava bienes materiales sujetándolos a responder por una obligación dineraria. Es decir, es un préstamo de dinero en el que un bien responde como garantía del pago. Así, podemos hacer una hipoteca sobre un bien que ya poseemos o comprar un bien que el mismo responderá por su propia hipoteca. Es la forma más común de financiamiento para adquirir cualquier inmueble, incluidos casas, lotes o apartamentos.
Es importante aclarar esta pregunta antes de adquirir un compromiso de pago por varios años. Sobre comprar o alquilar, debemos hacernos varias preguntas. En el mes anterior, Tania Jiménez nos ayudó con un blog respecto a este tema. Te dejamos una imagen que resume las consideraciones que debes tener al hacerte esta pregunta.
Si deseas tener mas detalles, no dudes en leer la entrada en nuestro blog sobre ese tema. Encuentras el enlace aquí.
Esta pregunta es mas profunda de lo que parece. Aunque podamos decir que nuestras posibilidades dan para cubrir una mensualidad de cierto monto, debemos buscar y pensar si existe alguna casa, lote o apartamento que se ajuste a ese presupuesto, pero que además nos permita estar en una zona conveniente, con la cantidad de habitaciones que necesitamos, y las demás características que nos gustarían. En caso de no encontrar un bien que se ajuste a lo que requerimos, debemos analizar que estaríamos dispuestos a ceder para encajar nuestro presupuesto.
Esta pregunta tiene muchas variables. Las dos principales son el precio del bien, y la capacidad de pago. La capacidad de pago se refiere a la cantidad de dinero que usted gana después de pagar las mensualidades de sus actuales deudas. Generalmente, se solicita de parte de los bancos que con un 50% de sus ingresos, usted pueda cancelar la cuota de su hipoteca, es decir, que con un nivel de endeudamiento del 50%, usted pueda cancelar la cuota de su hipoteca. Hay que tomar en cuenta otros dos aspectos después de conocer esto, lo primero es que muchos bancos permiten que una pareja pueda combinar sus ingresos para efectos de la capacidad de pago, pero uno deberá actuar como co deudor del otro, lo segundo es que para unas finanzas saludables se recomienda tener un nivel de endeudamiento menor al 36%.
Si bien la hipoteca será un préstamo sobre un porcentaje del valor del bien que deseen adquirir, existen otros gastos adicionales que se deben considerar a la hora de comprar una casa. Estos gastos incluyen los impuestos sobre el traspaso, el cual es del 1.5% del valor de la propiedad, un 0.05% del registro público, los timbres y timbres requeridos para esa inscripción, y no podemos dejar de mencionar los honorarios del notario que realice el traspaso, que puede ir desde los 50.000CRC hasta el 2% del valor de la casa. A manera de recomendación, sentimos que todos estos aspectos pueden conversarlos con la desarrolladora del proyecto de su interés, y así negociar con ellos todos estos valores. También, deberías considerar la comisión de desembolso que puede cobrarte el banco. Esta comisión puede variar de un banco al otro.
Esta es una de las preguntas mas complejas de resolver. Hay una creencia general que debo endeudarme en la moneda en la que gano, es decir, si gano en colones, consigo una hipoteca en colones, y si gano en dólares, consigo una hipoteca en dólares. Eso no está mal, es una manera segura de saber que el tipo de cambio del dólar no va a afectar demasiado mis cuotas. Sin embargo, hay una razón que lleva a las personas a querer endeudarse en dólares sin importar la moneda de sus ingresos. Las tasas de interés son atractivamente mas bajas. El mejor consejo para saber si lo debería tomar en dólares y aprovechar esa tasa mas baja, es ver cuanto debería subir el dólar para que su cuota sea igual que en colones, y en dado caso hasta que precio soportaría usted pagar de su bolsillo en caso de que este subiera. Si ambos escenarios se ven manejables de su parte, puede considerar esa opción.
Si. No hay que pensarlo dos veces. Una hipoteca generalmente es por un periodo bastante amplio de tiempo, y muchas cosas pueden variar en ese periodo. Considere que la mayoría de los seguros contemplan cubrir entre 3 meses y un año de tiempo de su cuota, siempre y cuando haya un despido de por medio. Para renuncias voluntarias usualmente no hay coberturas.
Además de estas siete preguntas y respuestas, también debe considerar algunos aspectos básicos que se deben considerar tanto para una hipoteca como para cualquier préstamo, por ejemplo, el plazo, que generalmente un mayor plazo nos da una menor cuota, y la tasa de interés, que en caso de las hipotecas puede ser fija, variable (un periodo fijo y otro periodo variable) o variable durante todo el periodo.
Esperamos que estas preguntas hayan aclarado algunas de tus dudas.
Te dejamos algunos de los enlaces que leímos para realizar esta entrada, y que puedas leer más detalles de algún tema que te interese:
https://elpais.com/economia/2016/02/03/actualidad/1454499249_540530.html
http://www.abc.es/familia-consumo/20141004/abci-preguntas-pedir-hipoteca-201409171005.html
http://www.rastreator.com/hipotecas/consejos/pedir-una-hipoteca.aspx
https://futurfinances.com/finanzas-hipotecarias/requisitos-para-pedir-una-hipoteca/
http://www.hacienda.go.cr/contenido/13048-impuesto-sobre-el-traspaso-de-bienes-inmuebles
https://www.justlanded.com/espanol/Costa-Rica/Guia-Just-Landed/Property/Introduccion
Saludos,
